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個(gè)人貸款管理暫行辦法

    ç¬¬ä¸€ç«  ç¸½å‰‡

    ç¬¬ä¸€æ¢ ç‚ºè¦(guÄ«)范銀行業(yè)金融機(jÄ«)構(gòu)個(gè)人貸款業(yè)å‹™(wù)行為，加強(qiáng)個(gè)人貸款業(yè)å‹™(wù)審慎經(jÄ«ng)營管理，促進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)å‹™(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guÄ«)，制定本辦法。

    ç¬¬äºŒæ¢ ä¸­è¯äººæ°‘共和國境內(nèi)經(jÄ«ng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhÇ”n)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jÄ«)構(gòu)（以下簡(jiÇŽn)稱貸款人）經(jÄ«ng)營個(gè)人貸款業(yè)å‹™(wù)，應(yÄ«ng)遵守本辦法。

    ç¬¬ä¸‰æ¢ æœ¬è¾¦æ³•æ‰€ç¨±å€‹(gè)人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chÇŽn)經(jÄ«ng)營等用途的本外幣貸款。

    ç¬¬å››æ¢ å€‹(gè)人貸款應(yÄ«ng)當(dāng)遵循依法合規(guÄ«)、審慎經(jÄ«ng)營、平等自愿、公平誠信的原則。

    ç¬¬äº”條 è²¸æ¬¾äººæ‡‰(yÄ«ng)建立有效的個(gè)人貸款全流程管理機(jÄ«)制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規(guÄ«)程，明確相應(yÄ«ng)貸款對(duì)象和范圍，實(shí)施差別風(fÄ“ng)險(xiÇŽn)管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責(zé)æ©Ÿ(jÄ«)制。

    ç¬¬å…­æ¢ è²¸æ¬¾äººæ‡‰(yÄ«ng)按區(qÅ«)域、品種、客戶群等維度建立個(gè)人貸款風(fÄ“ng)險(xiÇŽn)限額管理制度。

    ç¬¬ä¸ƒæ¢ å€‹(gè)人貸款用途應(yÄ«ng)符合法律法規(guÄ«)規(guÄ«)定和國家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個(gè)人貸款。

    è²¸æ¬¾äººæ‡‰(yÄ«ng)加強(qiáng)貸款資金支付管理，有效防范個(gè)人貸款業(yè)å‹™(wù)風(fÄ“ng)險(xiÇŽn)。

    ç¬¬å…«æ¢ å€‹(gè)人貸款的期限和利率應(yÄ«ng)符合國家相關(guān)規(guÄ«)定。

    ç¬¬ä¹æ¢ è²¸æ¬¾äººæ‡‰(yÄ«ng)建立借款人合理的收入償債比例控制機(jÄ«)制，結(jié)合借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途、擔(dān)保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。

    ç¬¬åæ¢ ä¸­åœ‹éŠ€è¡Œæ¥­(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依照本辦法對(duì)個(gè)人貸款業(yè)å‹™(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。

    ç¬¬äºŒç«  å—理與調(diào)查  

    ç¬¬åä¸€æ¢ å€‹(gè)人貸款申請(qǐng)應(yÄ«ng)具備以下條件：

    ï¼ˆä¸€ï¼‰å€Ÿæ¬¾äººç‚ºå…·æœ‰å®Œå…¨æ°‘事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guÄ«)定的境外自然人ï¼›

    ï¼ˆäºŒï¼‰è²¸æ¬¾ç”¨é€”明確合法ï¼› 

    ï¼ˆä¸‰ï¼‰è²¸æ¬¾ç”³è«‹(qǐng)數(shù)額、期限和幣種合理ï¼›

    ï¼ˆå››ï¼‰å€Ÿæ¬¾äººå…·å‚™é‚„款意愿和還款能力ï¼›

    ï¼ˆäº”）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄ï¼›

    ï¼ˆå…­ï¼‰è²¸æ¬¾äººè¦æ±‚的其他條件。

    ç¬¬åäºŒæ¢ è²¸æ¬¾äººæ‡‰(yÄ«ng)要求借款人以書面形式提出個(gè)人貸款申請(qǐng)，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。

    ç¬¬åä¸‰æ¢ è²¸æ¬¾äººå—理借款人貸款申請(qǐng)后，應(yÄ«ng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對(duì)個(gè)人貸款申請(qǐng)å…§(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhÇ”n)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，形成調(diào)查評(píng)價(jià)意見。

    ç¬¬åå››æ¢ è²¸æ¬¾èª¿(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：

    ï¼ˆä¸€ï¼‰å€Ÿæ¬¾äººåŸºæœ¬æƒ…況ï¼›

    ï¼ˆäºŒï¼‰å€Ÿæ¬¾äººæ”¶å…¥æƒ…況ï¼›

    ï¼ˆä¸‰ï¼‰å€Ÿæ¬¾ç”¨é€”ï¼›

    ï¼ˆå››ï¼‰å€Ÿæ¬¾äººé‚„款來源、還款能力及還款方式；

    ï¼ˆäº”）保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價(jià)值及變現(xiàn)能力。

    ç¬¬åäº”條 è²¸æ¬¾èª¿(diào)查應(yÄ«ng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)å ´(chÇŽng)核實(shí)、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。

    ç¬¬åå…­æ¢ è²¸æ¬¾äººåœ¨ä¸æå®³å€Ÿæ¬¾äººåˆæ³•æ¬Š(quán)益和風(fÄ“ng)險(xiÇŽn)可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項(xiàng)審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質(zhì)條件。

    è²¸æ¬¾äººä¸å¾—將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成。

    ç¬¬åä¸ƒæ¢ è²¸æ¬¾äººæ‡‰(yÄ«ng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。

    é€šéŽé›»å­éŠ€è¡Œæ¸ é“發(fā)放低風(fÄ“ng)險(xiÇŽn)質(zhì)押貸款的，貸款人至少應(yÄ«ng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實(shí)身份。    

    ç¬¬ä¸‰ç«  é¢¨(fÄ“ng)險(xiÇŽn)è©•(píng)價(jià)與審批

    ç¬¬åå…«æ¢ è²¸æ¬¾å¯©æŸ¥æ‡‰(yÄ«ng)對(duì)貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhÇ”n)確性進(jìn)行全面審查，重點(diÇŽn)é—œ(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fÄ“ng)險(xiÇŽn)程度等。第十九條 è²¸æ¬¾é¢¨(fÄ“ng)險(xiÇŽn)è©•(píng)價(jià)應(yÄ«ng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chÇ”)，采取定量和定性分析方法，全面、動(dòng)æ…‹(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fÄ“ng)險(xiÇŽn)è©•(píng)ä¼°。

    è²¸æ¬¾äººæ‡‰(yÄ«ng)建立和完善借款人信用記錄和評(píng)價(jià)體系。

    ç¬¬äºŒåæ¢ è²¸æ¬¾äººæ‡‰(yÄ«ng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guÄ«)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。

    ç¬¬äºŒåä¸€æ¢ å°(duì)未獲批準(zhÇ”n)的個(gè)人貸款申請(qǐng)，貸款人應(yÄ«ng)告知借款人。

    ç¬¬äºŒåäºŒæ¢ è²¸æ¬¾äººæ‡‰(yÄ«ng)根據(jù)重大經(jÄ«ng)æ¿Ÿ(jì)形勢(shì)變化、違約率明顯上升等異常情況，對(duì)貸款審批環(huán)節(jié)進(jìn)行評(píng)價(jià)分析，及時(shí)、有針對(duì)性地調(diào)整審批政策，加強(qiáng)相關(guān)貸款的管理。

    ç¬¬å››ç«  å”(xié)議與發(fā)放 

    ç¬¬äºŒåä¸‰æ¢ è²¸æ¬¾äººæ‡‰(yÄ«ng)與借款人簽訂書面借款合同，需擔(dān)保的應(yÄ«ng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同。貸款人應(yÄ«ng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。 

    ç¬¬äºŒåå››æ¢ å€Ÿæ¬¾åˆåŒæ‡‰(yÄ«ng)符合《中華人民共和國合同法》的規(guÄ«)定，明確約定各方當(dāng)事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對(duì)象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。

    å€Ÿæ¬¾åˆåŒæ‡‰(yÄ«ng)設(shè)立相關(guān)條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時(shí)應(yÄ«ng)當(dāng)承擔(dān)的違約責(zé)任。

    ç¬¬äºŒåäº”條 è²¸æ¬¾äººæ‡‰(yÄ«ng)建立健全合同管理制度，有效防范個(gè)人貸款法律風(fÄ“ng)險(xiÇŽn)。

    å€Ÿæ¬¾åˆåŒé‡‡ç”¨æ ¼å¼æ¢æ¬¾çš„，應(yÄ«ng)當(dāng)維護(hù)借款人的合法權(quán)益，并予以公示。

    ç¬¬äºŒåå…­æ¢ è²¸æ¬¾äººæ‡‰(yÄ«ng)依照《中華人民共和國物權(quán)法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》等法律法規(guÄ«)的相關(guān)規(guÄ«)定，規(guÄ«)范擔(dān)保流程與操作。

    æŒ‰åˆåŒç´„定辦理抵押物登記的，貸款人應(yÄ«ng)當(dāng)參與。貸款人委托第三方辦理的，應(yÄ«ng)對(duì)抵押物登記情況予以核實(shí)。

    ä»¥ä¿è­‰æ–¹å¼æ“”(dān)保的個(gè)人貸款，貸款人應(yÄ«ng)由不少于兩名信貸人員完成。

    ç¬¬äºŒåä¸ƒæ¢ è²¸æ¬¾äººæ‡‰(yÄ«ng)加強(qiáng)對(duì)貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨(dú)立的放款管理部門或崗位，負(fù)責(zé)落實(shí)放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個(gè)人貸款。

    ç¬¬äºŒåå…«æ¢ å€Ÿæ¬¾åˆåŒç”Ÿæ•ˆåŽ，貸款人應(yÄ«ng)按合同約定及時(shí)發(fā)放貸款。

    ç¬¬äº”ç«  æ”¯ä»˜ç®¡ç†

    ç¬¬äºŒåä¹æ¢ è²¸æ¬¾äººæ‡‰(yÄ«ng)按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。

    è²¸æ¬¾äººå—托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。

    å€Ÿæ¬¾äººè‡ªä¸»æ”¯ä»˜æ˜¯æŒ‡è²¸æ¬¾äººæ ¹æ“š(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。

    ç¬¬ä¸‰åæ¢ å€‹(gè)人貸款資金應(yÄ«ng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付,但本辦法第三十三條規(guÄ«)定的情形除外。

    ç¬¬ä¸‰åä¸€æ¢ é‡‡ç”¨è²¸æ¬¾äººå—托支付的，貸款人應(yÄ«ng)要求借款人在使用貸款時(shí)提出支付申請(qǐng)，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。

    è²¸æ¬¾äººæ‡‰(yÄ«ng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)ç´°(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。

    ç¬¬ä¸‰åäºŒæ¢ è²¸æ¬¾äººå—托支付完成后，應(yÄ«ng)詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。

    ç¬¬ä¸‰åä¸‰æ¢ æœ‰ä¸‹åˆ—情形之一的個(gè)人貸款，經(jÄ«ng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：

    ï¼ˆä¸€ï¼‰å€Ÿæ¬¾äººç„¡æ³•äº‹å…ˆç¢ºå®šå…·é«”交易對(duì)象且金額不超過三十萬元人民幣的ï¼›

    ï¼ˆäºŒï¼‰å€Ÿæ¬¾äººäº¤æ˜“對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；

    ï¼ˆä¸‰ï¼‰è²¸æ¬¾è³‡é‡‘用于生產(chÇŽn)經(jÄ«ng)營且金額不超過五十萬元人民幣的ï¼›

    ï¼ˆå››ï¼‰æ³•å¾‹æ³•è¦(guÄ«)規(guÄ«)定的其他情形的。

    ç¬¬ä¸‰åå››æ¢ é‡‡ç”¨å€Ÿæ¬¾äººè‡ªä¸»æ”¯ä»˜çš„，貸款人應(yÄ«ng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報(bào)告或告知貸款人貸款資金支付情況。

    è²¸æ¬¾äººæ‡‰(yÄ«ng)當(dāng)通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)å ´(chÇŽng)調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。   

    ç¬¬å…­ç«  è²¸åŽç®¡ç†

    ç¬¬ä¸‰åäº”條 å€‹(gè)人貸款支付后，貸款人應(yÄ«ng)采取有效方式對(duì)貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chÇŽn)安全。

    ç¬¬ä¸‰åå…­æ¢ è²¸æ¬¾äººæ‡‰(yÄ«ng)區(qÅ«)分個(gè)人貸款的品種、對(duì)象、金額等，確定貸款檢查的相應(yÄ«ng)方式、內(nèi)容和頻度。貸款人內(nèi)部審計(jì)等部門應(yÄ«ng)對(duì)貸款檢查職能部門的工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評(píng)價(jià)。

    ç¬¬ä¸‰åä¸ƒæ¢ è²¸æ¬¾äººæ‡‰(yÄ«ng)定期跟蹤分析評(píng)估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評(píng)價(jià)基礎(chÇ”)。

    ç¬¬ä¸‰åå…«æ¢ è²¸æ¬¾äººæ‡‰(yÄ«ng)當(dāng)按照法律法規(guÄ«)規(guÄ«)定和借款合同的約定，對(duì)借款人未按合同承諾提供真實(shí)、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責(zé)ä»»。

    ç¬¬ä¸‰åä¹æ¢ ç¶“(jÄ«ng)貸款人同意，個(gè)人貸款可以展期。

    ä¸€å¹´ä»¥å…§(nèi)（含）的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；一年以上的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guÄ«)定的最長貸款期限。

    ç¬¬å››åæ¢ è²¸æ¬¾äººæ‡‰(yÄ«ng)按照借款合同約定，收回貸款本息。

    å°(duì)于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應(yÄ«ng)采取措施進(jìn)行清收，或者協(xié)議重組。

    ç¬¬ä¸ƒç«  æ³•å¾‹è²¬(zé)ä»»

    ç¬¬å››åä¸€æ¢ è²¸æ¬¾äººé•åæœ¬è¾¦æ³•è¦(guÄ«)定辦理個(gè)人貸款業(yè)å‹™(wù)çš„，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)應(yÄ«ng)當(dāng)責(zé)令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)可采取《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條規(guÄ«)定的監(jiān)管措施：

    ï¼ˆä¸€ï¼‰è²¸æ¬¾èª¿(diào)查、審查未盡職的；

    ï¼ˆäºŒï¼‰æœªæŒ‰è¦(guÄ«)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的ï¼›

    ï¼ˆä¸‰ï¼‰å€Ÿæ¬¾åˆåŒé‡‡ç”¨æ ¼å¼æ¢æ¬¾æœªå…¬ç¤ºçš„ï¼›

    ï¼ˆå››ï¼‰é•åæœ¬è¾¦æ³•ç¬¬äºŒåä¸ƒæ¢è¦(guÄ«)定的ï¼›

    ï¼ˆäº”）支付管理不符合本辦法要求的。

    ç¬¬å››åäºŒæ¢ ã€–貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)除按本辦法第四十一條采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條規(guÄ«)定對(duì)其進(jìn)行處罰：

    ï¼ˆä¸€ï¼‰ç™¼(fā)放不符合條件的個(gè)人貸款的ï¼›

    ï¼ˆäºŒï¼‰ç°½è¨‚的借款合同不符合本辦法規(guÄ«)定的ï¼›

    ï¼ˆä¸‰ï¼‰é•åæœ¬è¾¦æ³•ç¬¬ä¸ƒæ¢è¦(guÄ«)定的ï¼›

    ï¼ˆå››ï¼‰å°‡è²¸æ¬¾èª¿(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成的ï¼›

    ï¼ˆäº”）超越或變相超越貸款權(quán)限審批貸款的ï¼›

    ï¼ˆå…­ï¼‰æŽˆæ„å€Ÿæ¬¾äººè™›æ§‹(gòu)情節(jié)獲得貸款的ï¼›

    ï¼ˆä¸ƒï¼‰å°(duì)借款人違背借款合同約定的行為應(yÄ«ng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施的ï¼›

    ï¼ˆå…«ï¼‰åš´(yán)重違反本辦法規(guÄ«)定的審慎經(jÄ«ng)營規(guÄ«)則的其他情形的。

    ç¬¬å…«ç«  é™„則

    ç¬¬å››åä¸‰æ¢ ä»¥å­˜å–®、國債或者中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)認(rèn)可的其他金融產(chÇŽn)品作質(zhì)押發(fā)放的個(gè)人貸款，消費(fèi)金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機(jÄ«)構(gòu)發(fā)放的個(gè)人貸款，可參照本辦法執(zhí)è¡Œ。

    éŠ€è¡Œæ¥­(yè)金融機(jÄ«)構(gòu)發(fā)放給農(nóng)戶用于生產(chÇŽn)性貸款等國家有專門政策規(guÄ«)定的特殊類個(gè)人貸款，暫不執(zhí)行本辦法。

    ä¿¡ç”¨å¡é€æ”¯，不適用本辦法。

    ç¬¬å››åå››æ¢ å€‹(gè)體工商戶和農(nóng)村承包經(jÄ«ng)營戶申請(qǐng)個(gè)人貸款用于生產(chÇŽn)經(jÄ«ng)營且金額超過五十萬元人民幣的，按貸款用途適用相關(guān)貸款管理辦法的規(guÄ«)定。

    ç¬¬å››åäº”條 è²¸æ¬¾äººæ‡‰(yÄ«ng)依照本辦法制定個(gè)人貸款業(yè)å‹™(wù)管理細(xì)則及操作規(guÄ«)程。

    ç¬¬å››åå…­æ¢ æœ¬è¾¦æ³•ç”±ä¸­åœ‹éŠ€è¡Œæ¥­(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)è² (fù)責(zé)解釋。

    ç¬¬å››åä¸ƒæ¢ æœ¬è¾¦æ³•è‡ªç™¼(fā)布之日起施行。